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市場(chǎng)上常見(jiàn)的汽車(chē)金融產(chǎn)品包括傳統(tǒng)汽車(chē)分期、抵押貸款、車(chē)抵貸、以租代購(gòu)等等。無(wú)論哪種模式，風(fēng)險(xiǎn)都可以概括為人的風(fēng)險(xiǎn)和車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。那么，究竟如何提高平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及抗風(fēng)險(xiǎn)能力？對(duì)于車(chē)抵貸，什么才是最重要的風(fēng)控關(guān)注點(diǎn)？

 

隨著車(chē)貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，車(chē)抵貸作為可以標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，成為熱捧的資產(chǎn)。當(dāng)然，作為投資人，我們更關(guān)心的是車(chē)抵貸風(fēng)控如何，接下來(lái)我們就從流程入手，談?wù)勡?chē)抵貸業(yè)務(wù)的進(jìn)件流程和風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)。

 

 

車(chē)抵貸進(jìn)件流程

 

 

車(chē)抵貸風(fēng)控大綱精析

 

第一部分：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、客戶(hù)不解抵押

解決方法：能找到客戶(hù)的情況下，和客戶(hù)協(xié)商。（賣(mài)車(chē)價(jià)大于貸款額；若不配合，同樣能處理車(chē)，但不還差價(jià)部分；告知法律訴訟）

 

2、客戶(hù)因疾病、突發(fā)事件等因素導(dǎo)致身故或無(wú)自理民事行為能力。

解決方法：聯(lián)系家屬，處理車(chē)輛、家屬提供死亡證明、家屬得到本人授權(quán)處理車(chē)輛（重?。?。

若客戶(hù)身故，其車(chē)輛解抵押時(shí)所需資料為：原車(chē)主身份證、登記證書(shū)、行駛證和死亡證明（切記提前提醒家屬，勿注銷(xiāo)客戶(hù)身份證）

 

客戶(hù)意外身故情況下車(chē)輛處置方案分為兩種：

一、客戶(hù)剛剛身故還未開(kāi)死亡證明、身份證還未來(lái)得及注銷(xiāo)，此時(shí)車(chē)輛可以按正常過(guò)戶(hù)流程辦理。收取過(guò)戶(hù)全部材料將車(chē)輛過(guò)戶(hù)至公司或指定人員名下。

二、客戶(hù)身故后家屬已經(jīng)開(kāi)具死亡證明，客戶(hù)身份證已經(jīng)注銷(xiāo)。此情況下應(yīng)當(dāng)適用遺產(chǎn)繼承法，客戶(hù)意外或正常身故后車(chē)輛將作為遺產(chǎn)自動(dòng)繼承給第一繼承人，我方應(yīng)在此時(shí)陪同第一繼承人前去公證處，由第一繼承人放棄繼承權(quán)指定由我方繼承。將車(chē)輛劃分至我公司或指定人員名下。

（死亡證明開(kāi)具后身份證信息自動(dòng)注銷(xiāo)，故開(kāi)具死亡證明時(shí)間為至關(guān)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。）

 

3、客戶(hù)出交通事故，車(chē)輛損壞嚴(yán)重，不能正常還款

解決方法：保險(xiǎn)受益人變更、觀察GPS，汽車(chē)在同一地方停留5天以上需要去實(shí)地查看、如修好車(chē)立即將車(chē)輛重新評(píng)估，結(jié)清再貸（詢(xún)問(wèn)的過(guò)程中問(wèn)客戶(hù)需不需要賣(mài)車(chē)），如果客戶(hù)不配合，立即收車(chē)。

（對(duì)客戶(hù)進(jìn)行審核，以規(guī)避由客戶(hù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。）

 

4、車(chē)輛盜搶?zhuān)蛻?hù)告知）

解決方法：立即報(bào)警、查看GPS行動(dòng)軌跡、保險(xiǎn)公司報(bào)案（時(shí)間差）

（一旦有GPS被拆除跡象，馬上啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，通知第三方收車(chē)。）

 

5、車(chē)輛自燃（客戶(hù)告知）

解決方法：讓客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)

（評(píng)車(chē)時(shí)需查看汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)線是否較多，線路是否老化，注意觀察車(chē)況，有無(wú)音響改裝、防盜改裝等可能會(huì)造成自燃的情況，對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

 

6、車(chē)輛被債主押（含善意三方）

解決方法：GPS常停留5天以上實(shí)地查看、和善意第三方協(xié)商還款提車(chē)、按照善意三方比率25%-35%車(chē)價(jià)，我公司會(huì)虧損15%-25%

（關(guān)鍵是是否能找到客戶(hù)這個(gè)人和找到客戶(hù)的車(chē)，3天以上聯(lián)系不到客戶(hù)的情況下，根據(jù)GPS去收車(chē)。）

 

7、車(chē)輛被泡水（自然災(zāi)害，人為因素）

解決方法：GPS常停留5天以上實(shí)地查看，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行審核，以規(guī)避由客戶(hù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)（一般基本不買(mǎi)該險(xiǎn)，這屬天災(zāi)，合同中如非我公司人為造成的損失，我公司不負(fù)責(zé)）

 

8、客戶(hù)被判刑，客戶(hù)被國(guó)家機(jī)關(guān)限制人生自由

解決方法：等待結(jié)案，法院起訴

 

9、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)失敗，逃逸

解決方法：走司法程序、聯(lián)系家屬，協(xié)商解決。

（若協(xié)商不成功，啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，通過(guò)GPS尋找客戶(hù)，并請(qǐng)第三方解決相關(guān)問(wèn)題。）

 

10、客戶(hù)失蹤或被綁架

解決方法：走司法程序、聯(lián)系家屬，協(xié)商解決。

 

11、換全車(chē)鎖

解決方法：與客戶(hù)協(xié)商、走司法程序、委托第三方強(qiáng)行收車(chē)

 

12、GPS被拆除

解決方法：查看GPS行徑軌跡，告知客戶(hù)進(jìn)行維護(hù)GPS，若客戶(hù)不肯，委托第三方收車(chē)。

（用相機(jī)對(duì)每個(gè)GPS位置進(jìn)行拍照留存。）

 

13、客戶(hù)刻意逾期，無(wú)力償還

解決方法：與客戶(hù)協(xié)商、委托第三方收車(chē)、走司法程序。

 

14、遇到客戶(hù)后臺(tái)是黑社會(huì)

解決方法：委托第三方（根據(jù)與客戶(hù)交談時(shí)所反映的情況，如果預(yù)見(jiàn)客戶(hù)有黑社會(huì)背景，該客戶(hù)不做）

 

15、碰到中介包裝

解決方法：四大抓手必須看到原件，鑒別真假實(shí)地考察，看客戶(hù)邏輯是否有問(wèn)題，數(shù)據(jù)對(duì)比法，邏輯推理法。

（主要是對(duì)該事件的預(yù)防，需要風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查演練。）

 

16、保險(xiǎn)變更不配合，保險(xiǎn)不買(mǎi)，不肯追加盜搶險(xiǎn)

解決方法：更改合同，詳見(jiàn)下方

 

17、車(chē)輛被國(guó)家機(jī)關(guān)扣押（車(chē)輛販毒，販賣(mài)人口，肇事逃逸）

解決方法：等待結(jié)案，起訴，走司法程序

 

第二部分：合同中還需加入的條款

 

1、甲方需要向乙方提供車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的保單，配合乙方在五個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行更改被保險(xiǎn)人和保單到期續(xù)保險(xiǎn)，并根據(jù)乙方要求的險(xiǎn)種，未購(gòu)買(mǎi)的客戶(hù)需要加買(mǎi)。如不配合，視同違約，乙方可開(kāi)回甲方抵押車(chē)輛。

2、甲方去外地須和乙方報(bào)備目的地，路線，例如回上海的時(shí)間，其中外地僅包括浙江、江蘇2省，其余省市皆不可去，否則視同違約。（如不報(bào)備，以 3‰/天計(jì)算罰息）

3、甲方汽車(chē)抵押貸款合同期不能超過(guò)甲方車(chē)輛驗(yàn)車(chē)期。

4、有貸質(zhì)押客戶(hù)無(wú)還款能力（無(wú)還款能力限定為逾期5個(gè)工作日）時(shí)必須無(wú)條件配合乙方處置車(chē)輛解除銀行抵押，如不配合，乙方可予以起訴。

5、甲方來(lái)做抵押貸款年齡范圍為18周歲-55周歲。

6、車(chē)輛抵押貸款合同書(shū)中需加入“本人已閱讀本合同所有內(nèi)容…..”以供客戶(hù)抄寫(xiě)確認(rèn)。

7、過(guò)戶(hù)車(chē)輛出交通事故由甲方負(fù)責(zé)。

 

第三部分：待解決的問(wèn)題

 

公司有無(wú)貸款卡怎么查？

三十萬(wàn)以下的車(chē)是否要變更保險(xiǎn)？

變更保險(xiǎn)的時(shí)間差怎么辦？

我們對(duì)外宣傳立刻支付服務(wù)費(fèi)，遇到變更保險(xiǎn)怎么辦？

逾期客戶(hù)四個(gè)全部系押車(chē)，把逾期客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，以后遇到這樣客戶(hù)有針對(duì)性，共同點(diǎn)（表情，語(yǔ)言邏輯，不愿意透露信息的）？

征信流水是否一定要看？征信幾級(jí)不做？征信怎么看？多長(zhǎng)時(shí)間能拿到？征信到底逾期多少錢(qián)，大額小額？到底是不是有意的？從金額上判斷是否有意。

房產(chǎn)證原件沒(méi)有做不做，公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，流水（個(gè)人，公司）沒(méi)有做不做？

有房可以嗎？自建房可以嗎？有公司可以嗎？是否皮包公司？

材料不全是減低放款額度還是不做？

沒(méi)房沒(méi)企業(yè)，流水征信好能不能做？

貸款車(chē)如何才能幫客戶(hù)還款解抵押？

過(guò)戶(hù)車(chē)子是否做？過(guò)戶(hù)做的話(huà)，人力少，人員如何配置？要是車(chē)子開(kāi)出事故，我們擔(dān)責(zé)任的。

改保險(xiǎn)，敲抵押，過(guò)戶(hù)的人員配置？

制定逾期上報(bào)的標(biāo)準(zhǔn)？

質(zhì)押和GPS共有合同標(biāo)準(zhǔn)，重新簽約算不算新增？

不讓家人知道的借不借？

產(chǎn)品的改善（有貸質(zhì)押是否要做）

逾期如何處理

如何提高客戶(hù)滿(mǎn)意度

如何維護(hù)渠道

對(duì)于客戶(hù)，我們是用硬的來(lái)還是軟的來(lái)

軟硬不吃的我們借不借

續(xù)借的標(biāo)準(zhǔn)

 

第四部分：風(fēng)險(xiǎn)控制統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

 

一、哪些客戶(hù)不做

1、黑社會(huì)，公檢法，公務(wù)員不做

 

2、車(chē)輛沒(méi)有出廠銘牌的不做

 

3、一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)不誠(chéng)信不做，偽造相關(guān)資料的客戶(hù)不做

 

4、邏輯關(guān)系不對(duì)不做

 

5、負(fù)債率高，有聯(lián)保，有大程度抵押的客戶(hù)不做

 

6、客戶(hù)必須滿(mǎn)足下列要求之一，否則不做：

(1)必須有一個(gè)緊急聯(lián)絡(luò)人，需要提供緊急聯(lián)絡(luò)人的身份證復(fù)印件和戶(hù)口本原件，緊急聯(lián)絡(luò)人的電話(huà)（確保隨時(shí)能夠找到該緊急聯(lián)絡(luò)人）

(2)必須有一個(gè)相關(guān)責(zé)任人，需要提供相關(guān)責(zé)任人的身份證復(fù)印件和戶(hù)口本原件，相關(guān)責(zé)任人的電話(huà)（若客戶(hù)出現(xiàn)突發(fā)事件、失蹤、死亡等情況時(shí)，相關(guān)責(zé)任人需要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任）

 

7、與客戶(hù)交談時(shí)，若客戶(hù)出現(xiàn)神情恍惚、一問(wèn)三不答、答非所問(wèn)、說(shuō)話(huà)語(yǔ)無(wú)倫次、寫(xiě)字手抖、父母家庭情況寫(xiě)不出或回答不出、行文舉止過(guò)于張揚(yáng)等神態(tài)不健康者不做。

 

8、有酗酒、賭博、吸毒等不良嗜好的客戶(hù)不做，涉黃賭毒的不做，有案底的客戶(hù)不做（通過(guò)人法網(wǎng)，公安網(wǎng)查詢(xún)），涉及風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)不做

 

9、可能和黑社會(huì)有關(guān)系的客戶(hù)不做（包括開(kāi)會(huì)所，夜總會(huì)，卡拉OK，酒吧等）

 

10、若客戶(hù)為貸款中介等同行的不做，地產(chǎn)中介加大風(fēng)控力度

 

11、若客戶(hù)來(lái)做汽車(chē)抵押貸款的目的是為了處理資產(chǎn)的（離婚、賣(mài)房子等），則不做

 

12、當(dāng)客戶(hù)滿(mǎn)足下列任何一項(xiàng)內(nèi)容并要求做GPS抵押時(shí)，則不做：

 1)     駕齡在1年以?xún)?nèi)（含本本族）

 2)    有過(guò)3次及以上在高速公路上超速超過(guò)50%

 3)    在市區(qū)超速3次及以上

 4)    車(chē)輛扣分超過(guò)12分

 5)    一年行駛的公里數(shù)超過(guò)5萬(wàn)公里

 6)    超過(guò)24分

 

13、若客戶(hù)從事建材、木材、石材、五金加大風(fēng)控手段，鋼貿(mào)、礦產(chǎn)、煤礦則不做

 

14、客戶(hù)的錢(qián)不進(jìn)流水的，都是通過(guò)現(xiàn)金交易的則不做

 

15、如果車(chē)輛生產(chǎn)至今已達(dá)10年，需多考慮是否做該單業(yè)務(wù)，如果車(chē)輛生產(chǎn)至今已達(dá)15年及以上，該客戶(hù)不做。車(chē)輛公里數(shù)超過(guò)30萬(wàn)公里的客戶(hù)不做。

 

16、有貸客戶(hù)辦理貸款借款期限至少3個(gè)月及以上

 

17、滬C車(chē)輛半年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的不做。

 

二、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)（風(fēng)控部門(mén)需要做到的事）

1、夫妻借錢(qián)，需夫妻共同簽字，公司借款，需所有股東擔(dān)責(zé)，企業(yè)帶好項(xiàng)目合同書(shū)（借款用途證明）

2、借款用途證明加入增信材料

3、等本等息4-12個(gè)月，先息后本1-6個(gè)月

4、改善調(diào)查問(wèn)卷

5、未簽需要電話(huà)跟進(jìn)，若第二天放款量要超過(guò)100萬(wàn)，當(dāng)天下午三點(diǎn)之前需報(bào)備，若超過(guò)200萬(wàn)，必須報(bào)備！

6、借款金額30萬(wàn)及以上（對(duì)外30萬(wàn)，對(duì)內(nèi)29.5萬(wàn)）的車(chē)輛必須進(jìn)行更改被保險(xiǎn)人和保單到期續(xù)保險(xiǎn)

7、公司車(chē)輛做抵押貸款，需要每月在工商網(wǎng)、企業(yè)網(wǎng)上對(duì)該公司進(jìn)行查詢(xún)，查詢(xún)?cè)摴居袩o(wú)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照

8、客戶(hù)是否優(yōu)質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)：

除客戶(hù)自身?xiàng)l件以外，客戶(hù)每月歸還利息/本利時(shí)有無(wú)超過(guò)2天的逾期，如有則定義為差的客戶(hù)，沒(méi)有則是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

9、若優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提前主動(dòng)聯(lián)系需要續(xù)簽，則公司可應(yīng)客戶(hù)需求，對(duì)客戶(hù)車(chē)輛進(jìn)行重新評(píng)估，客戶(hù)需向公司提供相關(guān)資質(zhì)證明和續(xù)借原因的相關(guān)證明，公司再根據(jù)評(píng)估價(jià)，重新簽訂續(xù)約合同，客戶(hù)需根據(jù)新老評(píng)估價(jià)向公司支付本金的差額。（續(xù)簽次數(shù)僅限1次，續(xù)簽期限最多2-3個(gè)月，續(xù)借仍需重新評(píng)估客戶(hù)是否優(yōu)質(zhì)，并且新車(chē)按照新的標(biāo)準(zhǔn)，舊車(chē)?yán)m(xù)借也按照新的標(biāo)準(zhǔn)）

10、對(duì)于資質(zhì)差的客戶(hù)提出的續(xù)簽合同，公司要求本金先打回，再向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告客戶(hù)相關(guān)情況，由領(lǐng)導(dǎo)審核是否續(xù)簽合同。若客戶(hù)不打回本金，則啟動(dòng)緊急預(yù)案，通知第三方收車(chē)。

11、對(duì)于已經(jīng)逾期的客戶(hù)按照逾期天數(shù)進(jìn)行分類(lèi)，找出逾期客戶(hù)共有特質(zhì)，以該特質(zhì)對(duì)以后的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

12、對(duì)逾期率超過(guò)50%的客戶(hù)做提醒日志

13、制作催賬臺(tái)賬流程

14、每天找3個(gè)改善點(diǎn)，大家一起討論：監(jiān)督制—>執(zhí)行力—>長(zhǎng)久

15、若客戶(hù)提供專(zhuān)利，專(zhuān)利可以是對(duì)公司的輔助，但不是必然

16、外地過(guò)戶(hù)只去300公里以?xún)?nèi)的或者火車(chē)3小時(shí)之內(nèi)可以到達(dá)的地方

17、有貸質(zhì)押客戶(hù)（向銀行貸款金額不大）過(guò)橋，我們可陪同客戶(hù)去銀行還清貸款，問(wèn)清銀行何時(shí)解抵押，解完抵押隔天敲抵押（必須在7天內(nèi)）

18、車(chē)庫(kù)發(fā)動(dòng)主要是針對(duì)高檔車(chē)的發(fā)動(dòng)，如果高檔車(chē)不發(fā)動(dòng)會(huì)造成電腦重啟比較麻煩，低檔車(chē)可以用搭電器來(lái)發(fā)動(dòng)（去發(fā)動(dòng)汽車(chē)時(shí)每個(gè)人必須帶口罩）

19、評(píng)估車(chē)輛完詢(xún)價(jià)時(shí)需記錄問(wèn)了哪些人的報(bào)價(jià)。根據(jù)這些記錄看每個(gè)黃牛的價(jià)格都是否標(biāo)準(zhǔn)，若不達(dá)標(biāo)，則更換黃牛。車(chē)輛過(guò)戶(hù)的供應(yīng)商有劉超同志負(fù)責(zé)提供。

20、風(fēng)控部門(mén)每人每天下班前，需填寫(xiě)第二天的工作計(jì)劃表，需有計(jì)劃有規(guī)律的解決問(wèn)題，并改善效率。

21、風(fēng)控部門(mén)已明確組織架構(gòu)及職責(zé)，每人需根據(jù)自己的職責(zé)完成相應(yīng)的工作，其中加入考核系統(tǒng)，有考核積分，可充分反映每位風(fēng)控工作質(zhì)量。

22、風(fēng)控催款本金到期客戶(hù)提前7天、5天、3天短信提醒客戶(hù)還款，提前1天打電話(huà)提醒客戶(hù)還款。

23、新車(chē)上牌時(shí)間半年以?xún)?nèi)的需帶新車(chē)購(gòu)車(chē)合同

24、客戶(hù)逾期還款，超過(guò)5天重新評(píng)估，并給出一個(gè)賣(mài)車(chē)截止日，超過(guò)該天必須賣(mài)車(chē)，否則逾期費(fèi)用會(huì)超出車(chē)輛價(jià)格。

 

第五部分：如何縮短放款進(jìn)程&需要改進(jìn)的地方

1、安裝GPS改進(jìn)

2、準(zhǔn)備材料抵押流程改進(jìn)

3、審批流程改進(jìn)，哪些方面誰(shuí)負(fù)責(zé)，審批等級(jí)，金額等級(jí)，材料拿好后，幾個(gè)人簽字，由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)簽字，需要幾審？意見(jiàn)不統(tǒng)一聽(tīng)誰(shuí)的

4、征信比對(duì)改進(jìn)

5、風(fēng)控部門(mén)需再次審核流程和工作職責(zé)是否布局已布好，人員是否充足，流程是否完善。以此改善單筆業(yè)務(wù)操作時(shí)間，并提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

 

第六部分：如何查看征信、流水

一、征信

 

1、征信具有延遲性，有一個(gè)月的延遲

 

2、公司方面必須拉征信的客戶(hù)群體

 1)    借款金額超過(guò)20萬(wàn)的客戶(hù)

 2)    在與客戶(hù)交談時(shí)，客戶(hù)所答不符合邏輯

 3)    以公司車(chē)做抵押貸款的客戶(hù)，需提供該公司最大股東（實(shí)際公司控制人）和法人的征信。

 

3、可以自帶征信不用確認(rèn)征信的客戶(hù)群體：

 1)    借款金額為20-40萬(wàn)的客戶(hù)，4大抓手都沒(méi)問(wèn)題，邏輯沒(méi)問(wèn)題

 2)    客戶(hù)自己帶來(lái)征信，且客戶(hù)的借款金額小于40萬(wàn)

 

4、如何鑒別征信好壞：

 1)    信用卡小金額逾期（小額的定義為逾期欠款和授信額度的比例）偶爾一次——>征信可以

 2)    征信顯示每張卡都刷爆，都顯示當(dāng)月逾期——>征信有問(wèn)題

 3)    征信顯示有聯(lián)保（和N個(gè)人聯(lián)保=負(fù)債*N，無(wú)論N是多少，只要有聯(lián)保，公司就不做該單業(yè)務(wù)）

 

5、征信比對(duì)：客戶(hù)征信和貸前所拉征信，一旦有較大差別，須再次核實(shí)。

 

二、流水

1、每輛車(chē)必須拉流水，流水都要拉最近6個(gè)月的，之前的沒(méi)用

2、對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，流水需要是負(fù)債*2，對(duì)于車(chē)子來(lái)說(shuō)，流水需要覆蓋負(fù)債

3、如果客戶(hù)是100%可處理的，不用看流水

4、企業(yè)流水（可以通過(guò)截屏、網(wǎng)銀、對(duì)賬單來(lái)獲?。?，在和客戶(hù)進(jìn)行交流時(shí)，問(wèn)客戶(hù)1年銷(xiāo)售額是多少，凈利潤(rùn)是多少，一般生產(chǎn)行業(yè)的凈利潤(rùn)為5%-15%，一年開(kāi)增值稅發(fā)票開(kāi)多少等問(wèn)題來(lái)看客戶(hù)所說(shuō)的真實(shí)性和邏輯。

5、一進(jìn)一出過(guò)于明顯，不能算流水。

綜合自：泥鴿靶、車(chē)貸控等