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　　2018年12月26日，由中國融資租賃（西湖）論壇主辦，立根融資租賃（上海）有限公司承辦的“融資租賃助力中小企業(yè)業(yè)務破局發(fā)展交流會”，參會嘉賓全國中小企業(yè)融資租賃發(fā)展聯盟理事長祁建國“關于當前中小微融資租賃業(yè)務的營商環(huán)境建設”的主題分享。以下是速記整理：

　　

　　融資租賃是國際流行的金融創(chuàng)新工具，由于其具有融資門檻低、條件優(yōu)惠和財務風險低等優(yōu)勢，成為中小企業(yè)融資的優(yōu)化選擇，在緩解中小企業(yè)融資難的現狀上將發(fā)揮極強的促進作用。

　　

　　關于目前比較火的中小微租賃，有的租賃公司在嘗試，有的在觀望，很多公司都在建倉。但有的公司已經開始創(chuàng)新了。比如中關村租賃，已經提出了“新租賃”的概念。但我認為，融資租賃行業(yè)的各種創(chuàng)新都離不開“租賃”這個本源。投租聯動是一個很好的概念，但這個概念要靠實踐去操作，只有在實踐中才能發(fā)現問題。在國有控股公司背景之下，投租聯動中的投資最好依靠外部資金運作，不能靠內部。因為國有控股背景下的對外投資需要履行各種相關程序。因此，在這里，租賃應該是發(fā)現價值并逐步實現價值的。

　　

　　談到我們從事中小微租賃的動力，我認為在一定意義上講，面對目前經濟下行的背景之下，更多的理由應該是項目荒、資產荒的現實，對租賃公司形成的巨大的業(yè)務壓力。因為租賃公司沒有“一二五”。我們大家從事中小微的動力在哪里呢？很簡單，市場有需求，我們有業(yè)務壓力。

　　

　　我認為，目前租賃公司大規(guī)模開展中小微租賃業(yè)務，現在最需要解決的根本問題是營商環(huán)境問題。

　　

　　營商環(huán)境包括影響企業(yè)活動的社會要素、經濟要素、政治要素和法律要素等方面，是一項涉及經濟社會改革和對外開放眾多領域的系統工程。一個地區(qū)營商環(huán)境的優(yōu)劣直接影響著招商引資的多寡，同時也直接影響著區(qū)域內的經營企業(yè)，最終對經濟發(fā)展狀況、財稅收入、社會就業(yè)情況等產生重要影響。

　　

　　其實我覺得最大的因素就是政策，要給足政策，這個才是我們最根本的。公平、正義的一個法治市場，我們要對民營經濟和國有經濟要一視同仁。良好的營商環(huán)境是有利于經濟繁榮發(fā)展的，效率、成本、公平正義是其內在核心價值。倡導建立法治市場經濟，就是要讓市場要素實現依法安全配置，讓個體的種種權利得到與集體一般的有效呵護與保障，讓公平正義這個營商環(huán)境與整個社會的基石與靈魂深入人心，穩(wěn)定人心與社會秩序。

　　

　　我們怎么樣改造營商環(huán)境呢？

　　

　　首先，應當建立大數據信息系統。

　　

　　剛才大家都談了金融科技和大數據分析系統，我聽了一下，所有的金融科技都是為自己融資來做的。但是我們覺得，我們是不是大家做一個共有的數據平臺和可分享的數據系統呢？比如說，我們有仲利的頂級專家來設計風控模型，那我們風控模型是建立在數據基礎上的。

　　

　　對于地方政府的信息，比如說稅收、社保、房產、車輛、用電量、通訊。用電量就是一個企業(yè)生產的能力，他運營的流量，這些信息地方政府是有的，這個全國都沒有聯網。我們的不動產信息一直在講要全國聯網，直到現在都沒實現。我在北京看不到上海的某套房子在誰的名下，是否有抵押，這種信息只有地方政府相關部門能夠提供。所以說，金融科技和大數據離不開地方政府的支持。我認為，按照金融科技發(fā)展的迅猛勢頭，大數據再過幾年，就變成一張卡片，就跟國外一樣，一張卡片記錄了所有的信息。但是目前我們達不到這樣的水平，政府就應該全力支持。

　　

　　其次，應當加強中小企業(yè)的誠信體制建設。

　　

　　我認為，對于目前狀況下，我們從事中小微業(yè)務，僅僅依靠有些數據分析是遠遠不夠的。為什么？因為有的中小企業(yè)“太占便宜”了，拿了錢就“跑”。當然司法是在進步，多方在限制“老賴”。但這種違約是禁止不了的。怎么來加強誠信系統的建設？中小企業(yè)融資難，最難的就是信用風險，怎么來征信，怎么來控制。

　　

　　作為金融律師，我始終認為，中小企業(yè)融資難，不在于其固定資產和抵押物少、產品服務相對單一；信用風險的不確定性和不穩(wěn)定性；關鍵在于其如何對其信用風險進行“增信”。

　　

　　中小企業(yè)的信用問題一直是熱點問題，企業(yè)的信用缺失主要表現為企業(yè)經營中的一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品質量低劣等問題，這些問題已在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。

　　

　　現代市場經濟是建立在法制基礎上的誠信經濟。有基于此，我引入一個“律師增信”的概念，即律師對中小企業(yè)融資租賃業(yè)務進行全流程管理。由全國各地融資租賃律師加盟，跨界深入實體經濟，通過律師介入融資租賃項目的前期盡調、起租投放和租后管理，精準匹配法律服務資源，由律師就近負責融資租賃項目管理，跟蹤租賃物，按期催收租金回收，實時監(jiān)控承租人生產流程，解決融資租賃公司與中小企業(yè)信息不對稱問題；充分防范、降低和化解業(yè)務風險，大幅降低或減少融資租賃公司的管理成本。#p#分頁標題#e#

　　

　　設計律師全流程參與融資租賃業(yè)務過程，在承租人的正常信用之外進行信用維護，這種律師第三方服務增信形式，具有信用價值再延伸和再創(chuàng)造的創(chuàng)新性。把律師的因素加到里面，引入了律師征信的概念，這在國外沒有，國內也沒有的。

　　

　　從項目剛開始，律師就介入，當然怎么樣去做一個判斷，要不要做租賃？租賃公司說了算。中小微，不像我們做很多大項目，還要做整個行業(yè)的分析，數據方方面面的分析，還款來源的方面分析。中小微很簡單，他是誰，他干什么的，還款來源如何？然后你要不要給他？然后他在前面還有污點，動態(tài)風險從根本上是杜絕不了的，比如說在我銀行這兒有一筆，因為頭寸不足，流動性不強，我違約了，那你是否和我合作？銀行說，你只要還上，我把你的污點去掉，你就可以坐高鐵了。那我們怎么做？可以考慮律師參與租后管理。

　　

　　怎么理解律師貸后管理或者租后管理？律師做租后管理有什么好處呢？我們從投放的一天開始做，比如做新疆1000萬的項目，項目不錯，風控系統顯示也不錯，上海的公司你要不要做？你可能會考慮第二個問題，這個項目誰來管？如果找當地的律師，他們家就在這個地方，低頭不見抬頭見。這是減少或者縮短管理半徑。如果說承租人天天有個律師來找他，盯著租賃物，你有沒有生產，機器有沒有運轉，效果跟項目經理不一樣。我們再看管理的環(huán)節(jié)和管理的效果，項目出了風險怎么辦？項目經理管理的話，獎金沒了，績效沒有了，風險大了，公司大不了把你開了。但律師不一樣，律師跟你是契約關系，律師如果不盡責，他有責任承擔風險損失。

　　

　　最后談一點風險分擔機制。

　　

　　中小企業(yè)之所以融資難，最大的原因是此類業(yè)務風險很高，出現壞賬的幾率很大。我們目前的風險分擔主要是擔保公司擔保和保險。

　　

　　地方擔保公司擔保是由國家擔保基金提供再擔保，這是給銀行特殊定制的。我們租賃公司做中小微，可以跟地方擔保公司談，因為我們租賃公司有租賃物，相比向銀行擔保，擔保公司給租賃公司提供擔保是有優(yōu)勢的，如果說再發(fā)展以后的二手設備市場，市場就活起來了。

　　

　　再說信用險和履約險，目前人保等公司都在設計產品。保險是按照比例承擔的。因為沒有任何一家保險公司說出了風險，你這個1000萬，出了風險我百分之百承擔。

　　

　　基于上述，我們設計了“幾家抬”的模式，一旦融資租賃項目出現風險，融資租賃公司租金收益不能如期收回，除融資租賃公司承擔一定比例的資產損失外，其余部分由國家擔?；鹇摵系胤皆贀９咎峁┰贀；蚬蓹嗤顿Y的地方擔保公司將按一定比例承擔擔保責任；保險公司將以信用險承擔一定比例的保險責任；律師法律服務平臺將承擔一定的法律救濟責任。

　　

　　我們設計的比例是四家來承擔，至少公司減少70%的風險，但你要給保險公司和擔保公司繳費的，如果我們爭取到的是能減半征收的政策，比方以前按照1來算，減半是各0.5，加起來是1，加上律師的成本，整個2.5%的成本，再加上融資成本，租賃公司是完全可以消化的。

　　

　　按照央行目前“特麻辣粉”（特殊借貸便利）的政策，3.15%可以做三年，這是最低的成本了，加上銀行的利潤在這個基礎上加兩三個點，變成6，以前都達到7和8。如果按照仲利18%成本的概念，你的收益得多大啊。我覺得這種風險模式下，我們對風險的容忍度肯定會放大。

　　

　　貴銀租賃做了一些試點，提出了概念，單戶授信500萬以上的，不低于50%的相關政策。如果500萬以下出了風險，擔保會提供50%。如果加上保險，加上其他的，就能達到70%。保險公司如果能提供適應險和履約險，這也是對中小微的貢獻。他怎么來賺錢？從他的角度來說，出現風險有多大？國內信用險的市場，慢慢開始了。政府加銀行加保險的普惠金融模式，現在我們在探索，政府提供擔保公司擔保，或者說給政策。銀行再加保險，這是普惠金融。現在其他做履約險的公司，信保、平安、人保都在做，也都在探索。

　　

　　這是我們設計的一個模型，剛才我說到律師來征信，我們不光做租賃公司，我們還做銀行。我們的設計，我們的律師要出現風險的話，有律師責任險，擔保公司有地方擔保公司，國家擔保基金提供再擔保，保險公司提供的是保險產品，這就是“幾家抬”的方案。

　　

　　如果說一個融資租賃的產品，有擔保公司擔保，有保險公司，那么還有“幾家抬”的方式，有律師的征信，你說它不是一個很好的證券化產品嗎？ABS，你就做吧，這種模式做完了以后，它自然而然就形成良好的市場循環(huán)。產品你還會缺乏融資嗎？沒問題，而且你的融資租賃收益又高，隨隨便便就能算出幾個點出來，銀行剛才算了至少3個點的收入。要把收益降低的話，變成1個點的時候，可以獲得很大的業(yè)務量，規(guī)模上去了，收益同樣上升了。

　　

　　最后我們再說說創(chuàng)投基金的事。我們基金現在已經開始做方案了，但基金要是投租聯動，我跟大家要提醒的是，要注意兩點：#p#分頁標題#e#

　　

　　第一、基金要投資的話，有一定的滯后性，不可能同時做租賃項目并投資，可能性不大，為什么？我今天拿出500萬，明天注冊一個公司，我有一個很好的公司，后天有可能是獨角獸，有可能是傾家蕩產了，這就是中小微高科技公司的特點。所以做信貸或租賃項目的時候，有一定的至少是半年或者是一年以后才能知道這個公司是否有投資價值，這時候基金永遠是滯后的。

　　

　　第二、如果做私募股權投資基金，你做以后，錢只能在賬上，不能動。因為監(jiān)管部門有要求；此時就要考慮資金閑置期間的流動性問題，當然也是一個需要研究的問題。

　　

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